질병후유장해 보험, 거품이 많은 이유 3가지

 

생각보다 안 나오는 보험금, 가입 전에 반드시 체크해야 할 사실들

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“혹시 모르니까 들어 두자”는 생각으로
질병후유장해 보험에 가입한 분들 많으시죠?
하지만 이 특약, 실제로는 보험금 받을 확률이 극히 낮고,
불필요하게 **보험료만 내는 ‘거품 보험’**이 될 수 있습니다.
가입하기 전에 꼭 알아야 할 핵심 단점 3가지, 지금 정확히 짚어보겠습니다.

 

 

 

1. ‘지급률 3~5%’… 현실적으로 보험금 나올 가능성이 거의 없다

질병후유장해는 말 그대로 질병으로 신체 일부가 영구적으로 기능을 잃은 경우에만 해당됩니다.
하지만 보험 약관상 장해 인정을 받으려면
영구적이고 의학적으로 회복 불가능하다는 의사의 판단이 있어야 하며,
그 판단조차 보험사가 정한 기준을 100% 충족해야만 합니다.

항목평균 지급률

질병후유장해 전체 가입자 중 보험금 수령자 비율

약 3~5% 내외

 

즉, 95% 이상은 평생 한 번도 보험금 못 받고 납입만 하게 되는 구조입니다.

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2. 장해 인정 기준이 너무 까다롭다

질병후유장해는 ‘팔이 조금 불편한 정도’로는 절대 인정되지 않습니다.
시력, 청력, 장기 기능, 사지 마비, 언어 기능 상실 등 중증 상태여야 하며
그마저도 장해지급률이 3%~100%로 세분화되어 있고,
지급률 50% 미만은 거의 실손 수준의 소액만 지급됩니다.

예를 들어, 청력 저하로 보청기를 쓰는 수준은
장해로 인정되지 않는 경우가 많습니다.
또한 장해진단서는 일반 진단서와 다르게 엄격한 서식과 기준을 요구합니다.

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3. 종신처럼 보험료는 계속 내는데, 혜택은 거의 없다

질병후유장해 특약은 갱신형 또는 종신형으로 가입되는 경우가 많아
수십 년간 보험료를 납입해야 하며,
정작 사고가 났을 땐 보험금 지급이 거절되거나, 소액 지급에 그치는 사례가 대다수입니다.

특히 갱신형일 경우
나이가 들수록 보험료는 올라가고, 보험금 수령 가능성은 낮아지며,
결과적으로 “계속 돈만 내고 아무 보장도 못 받는 구조”가 되기 쉽습니다.

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결론

질병후유장해 보험은 ‘막연한 불안’ 때문에 가입하지만,
실제 보험금 수령 가능성이 매우 낮고, 조건이 까다롭고, 보험료만 계속 내는 구조입니다.

가입 전이라면 꼭 약관을 꼼꼼히 비교하고,
이미 가입했다면 보장 내용과 실효성 점검 후 리모델링을 고려해보는 것이 현명합니다.

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